風口上的消費金融有哪三大主流玩法?
相關評論
來源:未知
作者:admin
發布時間:2016-08-05 15:11

當前我國消費金融經營模式主要分為三類:1. 商業銀行——傳統信貸轉型,注重產品創新和場景延伸,在傳統信用卡、消費貸等產品基礎上,創新信貸產品、延伸消費場景、成立消費金融公司等;2. 消費金融公司——依托牌照,深入經營。目前全國共成立了15家消費金融公司,在經營模式上既有類銀行模式、亦有偏互聯網模式,但其最重要的價值在于牌照,能夠享受更多元的資金來源、更寬松的監管和更靈活的業務經營;3. 互聯網消費金融——基于電商主業衍生出金融服務,目前從事消費金融業務的互聯網金融企業多起家于電商平臺,憑借自身消費場景、大數據優勢向消費者提供分期購物、現金借貸服務等,如螞蟻“借唄”上線一年累計發放 494 億元貸款、授信用戶數超過 3000 萬,預計未來發展空間最為廣闊。
 
模式一:商業銀行——傳統信貸轉型,注重產品創新和場景延伸
 
商業銀行的消費金融產品主要包括信用卡、汽車貸、消費貸等,由銀行基于申請資料向客戶發放貸款。目前消費貸款在銀行的貸款總額中占比仍舊偏低,截至 2015 年末無論是信用卡貸款還是消費貸,在商業銀行貸款總額中的占比均處于較低水平,平均不到 5%和 2%。
 
考慮到消費信貸行業規模在未來幾年有望保持約 20%的年均增長,而商業銀行貸款總額的增速約為 10%左右,因此預計消費信貸占商業銀行總貸款的比重將持續提升。
 
客群定位上,商業銀行對客戶的篩選較消費金融公司以及互聯網金融企業有著更為嚴格的要求,相應地在利率定價上也會相對較低。如建設銀行與土巴兔合作的裝修貸年化利率約7%~8%(一年期),中信銀行的“公積金網絡信用貸款”年利率最低約 6%~7%(一年期),而信用卡分期和貸款的利率稍高,約 10%~18%的水平(一年期),4月15日央行發布信用卡新政后,預計未來信用卡利率會有所下調。
 
一方面,近年來風險偏好的轉變促使商業銀行更加重視零售業務,消費金融成為信貸資源重點投放領域;另一方面,面對互聯網金融等新興模式的競爭,商業銀行消費金融的業務模式亦開始轉型。商業銀行從事消費金融業務的優勢在于龐大的零售客戶基礎、大量的物理網點布局以及相對完善的風險管理體系。目前商業銀行消費金融轉型的方向包括:
 
1.成立消費金融公司:將消費金融業務獨立并按照市場化原則運作,A 股 16 家上市銀行中已有 5 家控股或參股設立了消費金融公司,其中中銀和北銀消費金融均是銀監會批準的首批消費金融公司,目前光大銀行和寧波銀行亦在積極籌備設立;
 
2. 創新信貸產品:除利用互聯網改造貸款流程外,還積極創新信貸模式,如交通銀行和浙商銀行可用理財產品質押申請消費貸款,華夏銀行和中信銀行均開發了住房公積金繳存人申請信用貸款的模式;
 
3. 延伸消費場景:與購物、裝修、旅游等電商平臺合作,如建設銀行與土巴兔合作提供裝修貸,寧波銀行推出“匯通商城”挖掘消費需求。